Définition : qu’est-ce que le regroupement de crédits
Le rachat de crédit, appelé aussi regroupement de prêts, est une démarche bancaire destinée à réduire les mensualités que l’emprunteur de la fonction publique doit payer. Ce dernier lui permet de rassembler plusieurs crédits en cours quel qu’en soit le genre (prêt immobilier, prêt conso, prêt auto, crédit personnel fonctionnaire etc…) en un seul et unique prêt. Cette démarche est avantageuse sur plusieurs points :
- L’emprunteur ne rembourse plus qu’un seul prêt auprès d’un seul organisme prêteur
- La mensualité qui est unique devient plus faible
- Les dépenses courantes du ménage se trouvent ainsi alléger
- Il peut éviter toute impasse financière et prendre une petite pause afin de mieux rebondir au quotidien.
- L’emprunteur peut également faire face à des imprévus et des projets tels qu’un achat immobilier, des vacances, un mariage etc…
- Enfin, il pourra économiser une certaine somme pour construire son avenir
Fonctionnement et mode de calcul du rachat de prêts
Le regroupement de prêt est simple, rapide et efficace. Son fonctionnement est identique aux autres classes socioprofessionnelles. Les crédits à la consommation et les prêts immobiliers doivent obligatoirement être liquidés partiellement ou totalement. L’organisme prêteur règle les créances de son client via un virement ou un chèque. En effet, les capitaux empruntés sont transposés sur un nouveau contrat de crédit avec un seul taux d’intérêt, une durée de remboursement réadaptée à ses besoins et une mensualité réduite par rapport à celle déterminée au tout début. Pour exemple prenons ce cas précis : si un emprunteur a signé pour un crédit immobilier et que les remboursements restants représentent plus de 60% du montant total à payer, alors le contrat sera pris en compte par rapport à la législation du crédit immobilier. Dans le cas contraire, si le crédit immobilier n’a pas lieu ou si l’emprunteur a une part qui est inférieure à 60% sur ses encours immobiliers, il est en face d’un regroupement de crédit à la consommation. Pour se faire une idée précise du type de rachat de crédits qui convient à votre profil d’emprunteur, une étude de faisabilité peut se faire en ligne par le biais d’un simulateur. Cette option est gratuite et ne vous engage en rien. Elle permet également à l’organisme prêteur d’étudier minutieusement votre dossier en toute discrétion. Chaque demande de rachat de crédit est traitée par un expert qui œuvre dans les profils fonctionnaires afin de trouver une solution adaptée à chaque cas financier.
En conclusion : L’opération de rachat de crédit fonctionne comme suit : un organisme de prêt rachète en majorité ou partiellement les crédits de l’emprunteur. Il lui propose alors en retour un nouveau prêt qui court sur une durée plus allongée.
Taux d’intérêt : comment sont-ils calculés ?
Il n’y a aucune règle prédéfinie qui régit le taux d’intérêt appliqué par les différents organismes prêteurs. Celui-ci est fixé suivant plusieurs critères : votre stabilité financière (pas de retard de paiement détecté, pas d’anomalie financière sur le compte etc…), votre reste à vivre et votre taux d’endettement. Mais il est recommandé de jouer avec la concurrence pour trouver le meilleur taux d’intérêt. Les profils «employé de la fonction publique» et «les propriétaires» ouvrent certaines portes bien celées. Vous pourrez ainsi retrouver un équilibre financier grâce au rachat de crédits. Sinon, faites appel à un Mandataire Non Exclusif qui est indépendant des banques ou utilisez un comparateur de taux fiable et actualisé avec des organismes de renom, certifié et reconnu qui vous feront découvrir plusieurs offres adaptées avec précision à votre situation financière, familiale et personnelle. Ces offres tiennent compte de vos projets ultérieurs (travaux, construction maison, rénovation maison, achat de bien personnel, mariage) et restructurent votre crédit par rapport à chaque opération.
La durée de remboursement impact la baisse des mensualités
Il faut savoir que la durée de remboursement d’un prêt est calculée en fonction du type de crédit. Pour un rachat de crédit à la consommation, le remboursement peut aller jusqu’à 12 ans. La durée d’un rachat de prêt cautionné peut courir jusqu’à 25 ans ou 300 mois. Tandis que pour un rachat de prêt avec une garantie hypothécaire, cela peut durer jusqu’à 35 ans ou 420 mois. Ces éléments varient selon l’organisme prêteur avec lequel vous avez contracté votre regroupement de prêt. Mais il est à rappeler qu’il faut également déterminer avec précision la capacité d’endettement et le reste à vivre ainsi que la situation de votre compte bancaire.
Démarches : comment faire une demande de rachat de crédits
La première étape consiste à déposer une demande de regroupement de prêts auprès d’un organisme prêteur ou vous pouvez l’envoyer en ligne. Un conseiller vous contactera en moins de 24 heures et vous aidera dans les démarches nécessaires à réaliser. Il va ainsi négocier et vous obtenir la meilleure offre de regroupement de crédits. Ensuite, vous devez fournir votre dossier de regroupement de crédits auprès de l’organisme prêteur choisi pour qu’il puisse vérifier les informations contenues et la liste des justificatifs nécessaires. Cette liste incluant :
- Un courrier dans lequel, vous expliquez les raisons du rachat de crédits souhaité
- Des pièces d’identité telles que : la photocopie de la carte d’identité (recto-verso)
- La photocopie du livret de famille au complet avec les feuilles dédiées aux enfants
- La photocopie du contrat de mariage
- Un justificatif de domicile de moins de trois mois
- Un justificatif de vos revenus : si vous êtes salarié, retraité ou en préretraite
- Les trois derniers relevés de votre compte bancaire et votre RIB
- Vos justificatifs des prêts en cours
- Vos dettes ou vos charges à payer
Votre dossier devra être solide et sans faille pour qu’il soit validé par l’organisme de prêt. Le recours à un courtier est fortement conseillé pour vous aider dans les démarches nécessaires. Il peut monter votre dossier en sachant avec exactitude votre mal-endettement, les points forts et les points faibles de ce dernier. Il pourra ainsi comparer les différentes offres des établissements de prêts et négocier pour celui qui en vaut la peine. Un courtier qui maitrise les systèmes et les lois en termes de finance. Il fera tout son possible pour défendre votre cas au mieux c’est-à-dire vous obtenir le meilleur taux d’intérêt existant avec une durée de remboursement convenable.